年金購買指南

今年，“銀行利率下降趨勢”、“市場投資環境不佳”、“國家出台個人養老金政策”、“國家養老金儲備不足”、“許多人在疫情環境下企業經營困難面臨失業”等話題，總是籠罩在廣大市民的心頭，如同一片陰霾。

所以很多家裏有閑錢的朋友開始考慮尋求安全穩定的投資方式，於是目光轉向了儲蓄型保險。

01年金險的定義和分類

年金險的定義：

比較分析官方的解釋是，年金險是人身安全保險的一種，保險企業公司以被保險人的生存發展作為一個條件，按照年、半年、季或者月給付保險金，一直到被保險人身故責任或者社會保障服務期滿。

同時，年金保險具有一定的人壽保險功能，被保險人在一定時期內死亡或完全殘疾，也可以獲得一定程度的保護，但很多年金保險是在死亡保險開始時進行的。

年金險的類型：

根據用途不同，分為教育年金、養老年金和混合養老年金。

教育年金可以根據每個人的目的在不同時間支付，例如18歲之前支付成長基金，18歲之後支付大學基金，25歲支付成人年金，28歲之後支付創業年金，60歲之後支付年金，或者綜合其他用途。

根據保障期限的長短，可分為短期年金保險和終身年金保險。

教育企業年金發展一般為短期，養老年金制度一般為終身。

年金支付的起始時間分為即期年金和延期年金。

談人是指交費後可以馬上拿到錢，拿到錢還需要一段時間。現在基本上是不能馬上拿到錢的。

根據被保險人主體的不同，分為個人年金和聯合年金。

一個簡單的理解就是，個人年金是由單個個人購買的，聯合年金的被保險人一般是兩個以上的家庭成員。

按保險企業年金的保障金額是否可以變動主要分為定額年金與變額年金。

也就是說，同一年，或者按照一定的變化，目前大部分的可變年金都是增量形式。

從設計類型上可以分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型四種。

後三種回報不穩定，具有一定的投資性質。我們今天討論的主要是普通年金。

02年金險的優勢

收益安全穩定

年金保險雖然是理財型保險，但本質是儲蓄型保險，保險公司破產的概率極低。即使破產保監會會安排其他保險公司接管，保單權益也不會受損。

固定資產收益寫進合同，目前我國年金險的最高預定利率為4.025%，大部分為3.5%，不用擔心自己未來市場利率下行風險，能夠通過一定影響程度可以抵禦通貨膨脹。

這比銀行的定期存款利率要高得多，但由於監管方面的原因，許多4.025% 的利率產品已經下架，少數產品仍在貨架上。

強制儲蓄專款專用

一旦買了年金保險，投資的錢就不能隨便拿了。如果拿了，只能選擇退保，可能會造成損失。

因此，具有儲蓄功能的年金保險可以幫助我們進行強制性儲蓄，實現長期的資本規劃。

但部分產品支持保險減額，增加了靈活性，無法實現強制儲蓄的功能。

並且在購買的時候我們往往就已經可以確定一個具體用途如教育企業年金、養老年金，並根據其用途選擇以及相應的產品設計實現專款專用。

領取方便

很多年金產品支持在線，通過投保在線操作就可以實現年金。

財產傳承

經濟條件相對富裕的消費者可以投保年金保險，作為財產繼承的一種方式。

第一，保險具有避稅功能。第二，年金保險一般規定有死亡保險責任。當被保險人生存下來時，他或她可以定期領取年金。他或她死後，他或她的受益人也可以同時領取死亡保險金，這筆錢很好地傳遞給他們的子女和其他人。

03年金險的缺點

流動性差

如前所述，年金保險一旦存入，就不能隨便取了。如果堅持要取出來，只能選擇退保，造成損失。

這也就發展意味著存進去的這筆錢的流動性管理較差，在較長時間一段工作時間內是用不了的，無法進行解救燃眉之急。

回本時間長

年金收入較低，而且是複利計算，需要等到後期收入會更大，回報時間更長，才能堅持長期投資。

04年金險適合什么人購買

知道未來資金用途的人。

當我們介紹增量壽險和年金保險的區別時，我們也說過，如果我們不確定未來的資金將如何使用，我們會為了資產增值而簡單地選擇增量壽險。如果明確未來是為了子女的教育，為了養老，那么選擇年金保險。

有閑置資金，短時間無法使用的人。

因為企業年金險的強制儲蓄的性質，投了之後這筆錢短期就不能用了。所以投年金險前必須能夠確保數據我們的基礎教育保障制度必須要做好了，先保障再投資，並還有就是一筆短期用不上的錢或者一個穩定的現金流，以免未來可能發生一些突發情況，導致公司保費斷繳產生巨大損失。

年金 保險

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