怎么看待疾病風險?

己經談了怎樣做好一個家庭的理財規劃，下一個必須布局的會計事情是什么?是購房，或是生孕?其實都不是，家中創建後首先推上日程的，是健康保障。

健康最重要，人生的真諦你肯定懂，但很多大學生感覺自己身體還挺好，身體健康是年紀大了之後才要擔憂的事。這是一個比較大的錯誤觀念。

由於病症這件事情，你了解它極有可能自願醫保扣稅會來，但是不知道它什么時候來，也不確定一場病要花你多少錢。一旦生病了，它就是一個會計“超級黑洞”，絕大多數事情都得給他讓座。為了能就醫賣房子賣二手車的事例，你肯定沒罕見。因此健康保障的優先，應當放到最前。

那樣，我們應該怎么解決疾病風險呢?和別的人生道路事情很不一樣的是，病症自身很不確定性，但需要用到的專用工具卻非常明確，便是商業保險。

商業保險實質上是一種杆杠，來幫你防患於未然，用一點錢撬起很多錢，萬一病症出現，你也就能有一個財政性資金賬戶來應對這件事，而不用著急著去四處籌款。

如今購買保險一點也不新鮮的，但一到實際操作環節，很多人還是犯迷糊。這么多保險理財產品，家中還有這么多口人，應當怎么選擇呢?這一講，我們就家居保險比較來把健康保障這件事情講明白。

首先指出的是，大家在配備健康險時，也不是為了買而買，而是應該用於解決一定程度的病症。

生活當中病症大約能夠分為三類：

第一是日常小問題跑趟醫院門診開點藥就能好;

第二是中症，很有可能做了個手術治療，好多個月才可以治愈;

也有重大疾病，其實就是癌病、心梗這種“重病”，危害就更大了。

盡管這三類狀況需要用到的專用工具全是商業保險，但是具體怎么選擇，構思並不一樣，下面我們就一個一個看來。

我國基本性確保

日常生活，自然就是各種各樣頭昏目眩的小問題最常見的。針對日常小問題，即使無需到商業險，我國基本性的保證早已可以做到基本上遮蓋，推薦你充分利用下去。

醫療保險不用我多說，這是國家的福利政策，一定要上。來過醫院門診的朋友都知道，是否有醫療保險報銷，區別非常大。就算你也是自由職業者，並沒有掛靠單位，也要想辦法自主交納。

除開醫療保險以外，還有一種各級政府聯合保險公司的普惠型醫療保險，這種的保險性價比超高，也推薦你關心。例如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的滬惠保這些。

這一類的保險保障額度比醫療保險更高一些，還覆蓋許多沒有在醫保范圍內藥物。就用北京而言，治療腫瘤最新的的CAR-T治療法還在京惠保的范圍之內。這種商業保險由於有褔利特性，價錢非常便宜，一年保險費用一兩百塊錢，可用於做為醫保的合理填補。

擁有醫療保險和普惠型商業保險這種基本保障，日常小問題的花銷就不會產生什么壓力了。

醫療保險和重疾險

可是，隨著年齡的增長，如果出現中症乃至重大疾病，醫療保險報完還要自付幾萬幾十萬，普通人家的壓力是很大的。此外，生病難以避免會影響生活，那時候買保險收益嚴重影響，也沒法安心養病啊。要想預防這一部分風險性，就需要引進商業險了。

那樣，該如何購買呢?目前市面上的健康保險商品實在太多了。實際上，無論車險公司把名稱獲得多花裏胡哨商業健康險具體來說便是兩大類：醫療保險和重疾險

我的建議是，這兩種裏優先選擇配備醫療保險，隨後配備重大疾病險，我們一起來分析一下。

醫療保險和重疾險，盡管聽上去都和診療、病症之類的有關，但是它們充分發揮的形式很不一樣。

醫療保險，保的是醫療費用。也可以把它理解為醫療保險之外的費用報銷。你去醫院看病，要提前墊款自付的那一部分，再手裏拿著稅票去找保險公司報銷。你花是多少，車險公司就賠償是多少。如果你保額能遮蓋醫療費用，工作壓力就不會很大。

那樣，一直只買醫療保險能不能呢?不好。醫療保險有個特點，一般是一年一買，假如你前一年賠償的多，車險公司便會分辨你下一年生病概率很有可能非常大，都會選擇提升保險費用或是拒賠。因此醫療保險你買著買著，到五六十歲，就真買不上。

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